Кредитная слепота

В настоящее время, наверное, не осталось такого человека, который бы ни разу в жизни не брал кредит в банке для удовлетворения своих нужд. На квартиру, машину, ремонт, свадьбу, да и так, к морю прокатиться.
А если кому-то и удается жить без долгов, то уж точно у каждого есть родственник, который верит всему, что внушают ему с экрана телевизора. И, обнаружив однажды в своем почтовом ящике «беспроцентную» банковскую карточку на свое имя, он без раздумий активирует кредитку, которая впоследствии оставит его без штанов.
Несмотря на то, что большинство жителей Белгородчины уже побывали или до сих пор находятся в кредитной кабале, белых пятен в понимании сути этого вопроса меньше не становится. Ради возможности приобрести желаемую, а порой даже жизненно необходимую вещь люди вынуждены соглашаться на все условия банка. Но, как выясняется, многие из них незаконны.
Классикой жанра стали рвущие сердце киносюжеты о том, как банки «выбивают» долги из нерадивых заемщиков – физических лиц, то есть нас с вами, которые не смогли по тем или иным причинам своевременно погасить кредит.
Но это всего лишь одна сторона медали. А взглянув на ее реверс, можно увидеть, что с банка тоже можно состричь приличный клок шерсти. Речь идет о возврате так называемых банковских комиссий – по сути, воздушных деньгах, которые мы послушно соглашаемся отдавать коммерсантам, ставя подпись под кредитным договором.
Начиная с 2010 года, когда последние спазмы мирового финансового кризиса стали отпускать Черноземье, в нашей области начали появляться первые юридические конторы, которые открыто предлагали населению вернуть некогда искусственно накрученные банком барыши. Делалось это вполне официально – через суд, и поскольку многие банковские уловки явно противоречат федеральному закону о защите прав потребителей, уже через год услуга получила распространение. Как результат – сегодня противостояние банков и заемщиков в части законности комиссий при кредитовании крайне обострилось.
На практике суды позволяют заемщикам вернуть не только комиссии, но и целый ряд других выплат, формирующих значительную часть доходов банков. Но ведь далеко не каждый человек дойдет до суда. На это и рассчитывают банкиры, в противном случае они давно бы разорились.
Некоторыми секретами кредитных договоров поделился председатель Белгородского регионального отделения общественной организации «Всероссийская лига защитников потребителей» Николай Петрович БОЙКО.

Банковские комиссии вне закона

По словам юриста, игра в возврат комиссий действительно стоит свеч. Хотя однозначно сказать, что судебная практика в этом отношении складывается в пользу заемщиков, нельзя, стали уже не редкостью случаи, когда деньги действительно удается вернуть. Главное – не тянуть. Ведь по закону срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки.
Теоретически вы должны отдать банку ту же сумму, что получили от него «на руки». То есть, помимо основного долга и начисленных на него процентов, полная стоимость кредита не должна включать в себя плату за страхование, оформление документов, комиссию за открытие банковской карты и ее обслуживание. Каждый из этих парамет-ров теперь должен прописываться в так называемом типовом договоре, оформленном в виде таблицы. Если в этой таблице присутствует что-то из вышеназванного, договор можно признать незаконным. А значит, помимо судебного решения в вашу пользу, банку грозят еще и немаленькие штрафы.
В Интернете сегодня можно найти кучу советов и рекомендаций о том, как «в ответку» «ограбить» банк без пистолета, то есть через суд. Однако недремлющие кредиторы тоже быстро отследили эту тенденцию и стали… переиначивать названия своих комиссий. Формулировки относительно честных способов отъема денег у населения, как любил выражаться Остап Бендер, обрели еще большую витиеватость, однако суть от этого не изменилась – банки по-прежнему наживаются за счет юридически неграмотного населения.
– Изменяется лишь словесное обозначение – раньше это называлось просто комиссией за ведение ссудного счета, а сейчас… В настоящий момент насчитывается огромное количество видов банковских «поборов» за присоединение к различного рода программам, – поясняет Николай Петрович. – Поэтому сегодня люди обращаются к нам за помощью все чаще. Это, в свою очередь, является следствием их недовольства работой банков. Равных отношений между тем, кто берет, и тем, кто дает, наверное, никогда не будет. Но сегодня ситуация сложилась такая, что самой слабой и незащищенной стороной в этом взаимодействии остается потребитель.

Цена вопроса

Не нужно быть блестящим математиком, чтобы просчитать, что самыми «облагаемыми» в итоге оказываются популярные в средних слоях общества потребительские кредиты. В этом случае комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными, и вовсе необязательно, что они будут отражены отдельно в выданном вам графике погашения кредита. В соответствующей колонке современного договора вы, вероятнее всего, увидите одни нули.
Однако банки имеют обыкновение добавлять в условия договора загадочные пункты, о существовании которых вы узнаете слишком поздно. Вероятнее всего, они будут приписаны внизу мелким, едва заметным шрифтом или вас попросят написать отдельное заявление о добровольном согласии на определенную дополнительную и, разумеется, платную услугу. В итоге, казалось бы, вполне адекватная ставка окажется погребена под ворохом разнообразных пени, штрафов и навязанных услуг, за которые вам тоже придется платить.
Так, например, в последнее время чаще всего заемщикам навязывают дорогостоящую страховку жизни, от которой они могли бы отказаться и изрядно сэкономить. Ведь если в рамках ипотечного договора страхование жизни – обязательное требование, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование жизни заемщика, так и без него. Однако нередко в местах массовой выдачи кредитов (например, в крупных магазинах) имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию и скидками продавцов. При этом, как правило, отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а следовательно и отказ в оформлении кредита.
– Это одно из самых распространенных нарушений, – поясняет Николай Петрович. – У клиента должен быть выбор среди других страховых компаний, работающих с этим банком, чтобы была возможность выбрать наиболее выгодную. Но, как правило, вам предложат один вариант страховой компании, которая сдерет с вас втридорога.
Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение двести рублей за штуку, мобильный банк и множество других платных сервисов. От большинства из них лучше отказаться, потому что, как правило, их стоимость сильно завышена.
– Нарушения российского законодательства банками могут носить различный характер, – продолжает Н. П. Бойко. – Приведу пример: многим белгородцам в последнее время стали приходить на личные мобильные номера SMS-сообщения с предложениями от банков. Это реклама! И как в любом другом рекламном тексте, в нем как минимум должна содержаться информация о лицензии. Если же мы этого не наблюдаем, есть все основания переадресовать этот вопрос для разбирательства в антимонопольную службу. Особенно я бы не рекомендовал обращаться к так называемым микрокредитным организациям, такие сейчас можно встретить едва ли не на каждой остановке. Процент там, как правило, просто сумасшедший. Чужие деньги дорого стоят, поэтому прежде чем обращаться к заемщикам, лишний раз задайте себе вопрос, а так ли вы в них нуждаетесь.

О сыре и мышеловках

В общем, главное, что нужно уяснить потребителю, – бесплатным кредит не бывает. В большинстве случаев фразы о «беспроцентном займе», которыми пестрят банковские предложения, – рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в рассрочку дорогостоящий товар и первое время действительно ничего не платит «сверху». Зато чуть позже, если счастливый обладатель купленой вещи не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент обязуется платить уже по 50–80 процентов от ссуды в месяц, причем начиная с первого дня предоставления кредита. То же самое касается и сиюминутных кредиток, которые раскидываются по почтовым ящикам.
Еще один нюанс: решив разделаться с денежной кабалой раньше установленного срока, не спешите делать огромные ежемесячные платежи. Совсем не факт, что переплаченная сумма пойдет именно в погашение долга. Спокойствия ради, не поленитесь каждый раз писать соответствующее заявление от руки. При этом потребуйте, чтобы оператор, принявший его, поставил личную подпись и входящий номер. Даже если вам скажут, что это необязательно. Точно так же, делая окончательное гашение, не помешает взять справку о том, что вы аннулировали свою задолженность.

Знать, где упасть

Если вы все же решились вернуть нажитое непосильным трудом, следует учесть несколько подводных камней. Например, нужно знать, что самый главный аргумент в суде по возврату банковских комиссий – это детализированная выписка со счета. Но будьте бдительны: банкиры уже имеют представление, для чего вам понадобилась эта славная справка, поэтому могут слегка подкорректировать ее на свое усмотрение. Например, не прописать в платежке месяцок-другой. Или просто тянуть с ее выдачей несколько месяцев, чтобы приблизить завершение срока исковой давности и соответственно закрыть дело.
Лучше всего, конечно, по-пытаться «сразиться» с банком тогда, когда кредитный договор еще является действующим. Однако в данном случае банк может в любой момент потребовать возврата всей оставшейся суммы долга. К тому же вы рискуете получить «черную метку» и в следующий раз, кинувшись за помощью к кредиторам, попросту увидите перед собой известную конфигурацию из трех пальцев.
Ну а если вы человек от природы неконфликтный и от одной мысли о служителях Фемиды вас бросает в дрожь, научитесь выбирать себе кабалу по шее. Так, обращаясь даже в проверенный банк, обязательно читайте все пункты кредитного договора и не стесняйтесь больше спрашивать, ведь это в ваших интересах. Попросите оператора расписать вам на бумажке, откуда появилась эта сумма. В конце концов можно эту убедительную речь и на диктофон записать. А еще лучше – предварительно, до обращения в банк рассчитать самому на калькуляторе будущий «оброк» или показать юристу типовой договор, такие есть на сайте каждого раскрученного деньгохранилища.